Si vous envisagez de achat d'une maisonvous pensez sans doute aussi au calcul d'une hypothèque. En effet, quelle que soit l'ampleur de l'épargne dont on dispose, il est toujours intéressant de calculer une hypothèque. de savoir quelles sont les options que les banques nous offrent. Mais.., Est-il possible de calculer son crédit immobilier en quelques clics comme l'annoncent les banques ? Nous vous disons tout ce que vous devez savoir.
De quoi la banque tient-elle compte lorsqu'elle accorde un prêt hypothécaire ?
Lorsque nous contactons la banque pour demander un prêt hypothécaire, la première chose qu'elle fait est d'effectuer les démarches suivantes une étude économique basée sur nos revenus et notre endettement. Cette étude mesure notre capacité de paiement et indique à la banque si nous assumons un risque de non-paiement.
Comme indiqué plus haut, Deux éléments sont mesurés dans cette étude :
Le revenu total du ménage : En d'autres termes, les revenus de tous les acheteurs. Il peut s'agir d'un revenu individuel si l'on achète seul, ou du revenu du mariage si l'on a une communauté de biens. A partir de le total net reçu par le ménage le taux d'endettement sera utilisé comme point de départ. Pour le calcul des recettes, il faut également les autres revenus perçus, tels que les revenus locatifs ou les dividendes provenant d'investissements, sont pris en compte.
Le taux d'endettement : Il s'agit du total des paiements mensuels du ménage, c'est-à-dire la somme de tous les paiements tels que les prêts, les autres hypothèques, les cartes de crédit et en général, tout ce qui concerne une dette familiale. En conséquence, le taux d'endettement s'élèvera à résultat du revenu brut - paiements.
C'est pourquoi, bien que de nombreux sites web vous offrent une pré-approbation en ligne. Nous ne pouvons pas compter sur une approbation réelle tant que la banque ne dispose pas de toutes les données et n'a pas terminé l'étude économique.
Quand l'hypothèque sera-t-elle viable ?
La banque nous accordera le prêt hypothécaire à condition que les dépenses mensuelles ne dépassent pas 30-35% de notre revenu total.
Prenons un exemple :
Revenu mensuel : 2000 euros
Dépenses mensuelles : prêt hypothécaire de 750 euros
Dans ce cas, l'opération n'aboutirait pas parce que les dépenses totales (hypothèque) s'élèvent à 37,5% du revenu et que la banque considère que la personne risque de manquer à ses obligations.
Valeur du bien et évaluation
Ces deux notions sont également très importantes pour le calcul de l'hypothèque. Depuis la crise de 2008 les établissements de crédit ne sont pas proposés en règle générale, plus de 80% du prix d'achat ou de la valeur estimée, si celle-ci est inférieure. Cela signifie que, par exemple, si nous voulons acheter une maison d'une valeur de 200 000 euros mais que l'évaluation officielle est de 180 000 euros, la banque nous offrira le 80% de cette dernière valeur, qui est la plus basse.
Epargne versée
Il est essentiel, si l'on veut acheter un logement, que nous disposons d'une certaine somme d'argent. Dans la vente et l'achat, en plus du pourcentage que nous devons apporter en soi dans l'opération (20%), les dépenses dérivées sont également ajoutées : notaire, évaluation, taxes, enregistrement. Ces dépenses sont généralement de l'ordre de 10% de la valeur totale du bien. Ainsi, si vous allez acheter une maison, vous devez avoir environ 30% de la valeur totale en économies. Bien que les taxes et les frais varient, le pourcentage d'économies est très similaire dans les bâtiments neufs et les bâtiments de seconde main.
Types d'hypothèques
Une fois que l'opération est claire, nous devons choisir le prêt hypothécaire qui correspond le mieux à nos besoins.. Dans ce cas, plusieurs options s'offrent à nous :
Hypothèque fixe : Actuellement, en raison de la hausse de l'Euribor, les banques ne proposent pas de prêts hypothécaires entièrement mixtes. Cependant, ces types de prêts hypothécaires sont basés sur un taux d'intérêt unique pendant toute la durée de l'opération. Cela signifie que vous paierez le même montant pour l'ensemble du prêt.
Hypothèque fixe avec bonification du taux d'intérêt : Il s'agit du même cas que ci-dessus, mais ce taux d'intérêt fixe dépend de l'existence de certaines conditions contractuelles avec la banque, comme l'assurance habitation ou l'assurance vie, les plans de pension et le dépôt direct des salaires. Tant que ces conditions sont respectées, il n'y a pas de problème. Si vous modifiez l'un d'entre eux (comme la résiliation d'une police d'assurance ou la modification d'un chèque de paie, les hypothèque subira car il est revu tous les 6 mois)
Hypothèque mixte : Ce type de prêt hypothécaire est un mélange de taux d'intérêt fixes et variables. Pendant les premières années du prêt, vous aurez un taux d'intérêt qui sera toujours le même et vous paierez exactement le même montant d'hypothèque. Une fois la période convenue pour l'hypothèque fixe écoulée, devient variable et le taux d'intérêt, et donc le taux d'intérêt, devient variable et le taux d'intérêt, et donc le taux d'intérêt, la tranche est calculée en ajoutant un point de pourcentage au taux d'intérêt Euribor en vigueur.
Hypothèque variableCe type de prêt hypothécaire dépend entièrement du taux de pourcentage auquel se situe l'Euribor à un moment donné de la durée du prêt. En règle générale un taux d'intérêt compris entre 0,5% et 1% est ajouté au taux de l'Euribor.r. Ainsi, par exemple, si l'Euribor est actuellement à 4,16%, nous paierons environ 5,16% d'intérêts.
Quel type de prêt hypothécaire me convient le mieux ?
Il n'y a pas de réponse universelle à cette question. Les hypothèques à taux fixe sont toujours intéressantes dans la mesure où vous savez exactement combien vous allez payer chaque mois.Toutefois, si l'on tient compte du fait que les banques les proposent à un taux d'intérêt égal au taux variable + Euribor, lorsque l'Euribor est élevé, vous finirez par payer la même chose pour les deux types de prêts hypothécaires. En revanche, avec un taux variable, lorsque cet indicateur baisse, vous économiserez de l'argent, dans l'autre sens vous n'en économiserez pas.
Pour choisir un prêt hypothécaire, la meilleure chose à faire est d'étudier notre situation personnelle. Ce qui nous intéresse le plus à ce moment-là et quels sont nos projets pour l'avenir.
