Si estás pensando en comprar una casa, seguramente también estés pensando en calcular una hipoteca. Y es que, por mucho ahorro que podamos tener siempre es interesante om te weten welke opties banken ons bieden. Maar, Is het mogelijk om je hypotheek in een paar klikken te berekenen, zoals de banken beweren? We vertellen je alles wat je moet weten.
Waar houdt de bank rekening mee bij het verstrekken van een hypotheek?
Wanneer we contact opnemen met de bank om een hypotheek aan te vragen, worden eerst de volgende stappen uitgevoerd un estudio económico en base a nuestros ingresos y endeudamiento. Este estudio mide nuestra capacidad de pago y le dice al banco si suponemos un riesgo de impago.
Zoals hierboven vermeld, In dit onderzoek worden twee dingen gemeten:
- Los ingresos totales de la unidad familiar. Dat wil zeggen, het inkomen van alle kopers. Dit kan individueel inkomen zijn als we alleen kopen, of het inkomen van het huwelijk als we een gemeenschap van goederen hebben. Van het nettototaal ontvangen door het huishouden de schuldratio zal als uitgangspunt worden gebruikt. Voor de berekening van de inkomsten ook se tendrán en cuenta otro tipo de rentas percibidas como ingresos por alquileres o dividendos de inversiones.
- El ratio de endeudamiento. Es el total de pagos mensuales que tiene la unidad familiar, es decir, la suma de todos los pagos como préstamos, otras hipotecas, tarjetas de crédito y en general, alles waar een familieschuld mee gemoeid is. Als gevolg hiervan zal de schuldratio op resultado de ingresos brutos – pagos.
Daarom bieden veel websites je een online goedkeuring vooraf. We kunnen niet rekenen op een echte goedkeuring totdat de bank alle gegevens heeft en de economische studie heeft afgerond.
Wanneer is de hypotheek levensvatbaar?
De bank geeft ons de hypotheek zolang de maandelijkse uitgaven niet hoger zijn dan 30-35% van ons totale inkomen.
Laten we een voorbeeld bekijken:
- Maandelijks inkomen: 2000 euro
- Maandelijkse uitgaven: hypotheek van 750 euro
In dit geval is de bewerking niet zou slagen omdat de totale uitgaven (hypotheek) 37,5% van het inkomen bedragen en de bank van mening is dat de persoon in gebreke kan blijven.
Waarde van het pand en taxatie
Deze twee concepten zijn ook erg belangrijk bij het berekenen van de hypotheek. Sinds de crisis van 2008 kredietinstellingen worden niet aangeboden als algemene regel, meer dan 80% van de laagste van de aankoopprijs en de geschatte waarde. Dit betekent dat als we bijvoorbeeld een huis willen kopen dat 200.000 euro waard is, maar de officiële taxatie 180.000 euro is, de bank ons de 80% van de laatste waarde zou aanbieden, wat de lagere waarde is.
Bijgedragen besparingen
Het is essentieel als we een huis gaan kopen dat dispongamos de un cierto dinero ahorrado. En la compraventa, además del porcentaje que debemos aportar per se en la operación (20%) también se añaden los gastos derivados: notaría, tasación, impuestos y registro. Estos gastos suelen estar en torno al 10% del valor total de la vivienda. Por lo que, si vas a adquirir una casa, debes de tener aproximadamente el 30% del valor total en ahorro. Aunque los impuestos y gastos varían, el porcentaje de ahorro es muy similar en obra nueva y en segunda mano.
Soorten hypotheken
Zodra de operatie duidelijk is, moeten we de hypotheek kiezen die het beste bij onze behoeften past.. In dit geval hebben we verschillende opties:
- Hipoteca fija: Vanwege de stijging van de Euribor bieden banken momenteel geen volledig gemengde hypotheken aan. Dit soort hypotheken zijn echter wel gebaseerd op één rentetarief gedurende de hele looptijd. Lo que significa que pagarás la misma cuota de hipoteca durante todo el préstamo.
- Hipoteca fija bonificable: es el mismo caso que el anterior, pero Deze vaste rente is afhankelijk van of je bepaalde voorwaarden hebt afgesloten met de bank, zoals woonhuis- of levensverzekeringen, pensioenplannen en directe storting van salarissen. Zolang aan deze voorwaarden wordt voldaan, is er geen probleem. Als u een van deze wijzigingen aanbrengt (zoals het opzeggen van een verzekeringspolis of het wijzigen van je salaris, de hipoteca subirá, ya que se revisa cada 6 meses).
- Hipoteca mixta: este tipo de hipoteca es una mezcla entre tipo de interés fijo y variable. Durante los primeros años de vida del préstamo, tendrás een rente die altijd hetzelfde is en u betaalt precies hetzelfde hypotheekbedrag. Nadat de overeengekomen periode voor de vaste hypotheek is verstreken, variabel wordt en de rente, en dus de rentevoet, la cuota se calculará sumando un tanto porcentual al tipo de interés del euribor en ese momento.
- Variabele hypotheek: este tipo de hipoteca depende completamente del tanto porcentual al que se encuentre el euribor en cada momento de vida del préstamo. Generalmente een rentepercentage tussen 0,5% en 1% wordt toegevoegd aan het percentage van de Euribor.r. Dus als de Euribor op dit moment bijvoorbeeld 4,16% is, betalen we ongeveer 5,16% rente.
Welk type hypotheek is het beste voor mij?
Er is geen universeel antwoord op deze vraag. Hypotheken met een vaste rente zijn altijd goed in de zin dat je precies weet hoeveel je elke maand gaat betalen.Als je er echter rekening mee houdt dat banken ze aanbieden tegen een rente die gelijk is aan de variabele rente + Euribor, betaal je in tijden dat de Euribor hoog is uiteindelijk hetzelfde voor beide soorten hypotheken. Bij een variabele rente echter, als deze indicator daalt, ahorrarás dinero de la otra manera no.
Para elegir una hipoteca, lo mejor es estudiar nuestra situación personal. Qué es lo que más nos interesa en ese momento y cuáles son nuestros planes de futuro.
